Jeune actif, vous venez de vous installer loin de vos parents maintenant que votre premier emploi vous le permet. Pour la première fois, vous allez devoir gérer seul votre budget. Toutefois, il peut s’avérer compliqué de s’acquitter de son loyer, ses charges, des frais de transports, et d’un crédit éventuel, tout en gardant suffisamment d’argent pour se créer une petite épargne sans se priver de tout divertissement. Voici quelques astuces pratiques pour prendre directement de bonnes habitudes.

Les 50-20-30 : la bonne vieille technique pour gérer son budget

La technique est plutôt simple et son efficacité n’est plus à prouver. A la réception de votre salaire, vous allez sortir votre calculette et le diviser en 3 parts :

• 50 % seront consacrés aux charges courantes (loyer, charges fixes, transports, assurances, courses alimentaires et de première nécessité),
• 30 % aux envies, donc aux dépenses moins essentielles (sorties, activités, shopping, abonnement Netflix…),
• 20 % seront consacrés à l’épargne (placé sur un livret A, ou investis, si vous avez déjà une épargne de précaution équivalente à 3 mois de salaires).

L’avantage et toute l’efficacité de cette règle des 50/30/20 réside dans la prise de conscience de son budget et de ses dépenses. Si vous devez vous tenir à 50 % de charges, vous devrez comparer les offres pour trouver les plus intéressantes, pour les assurances ou les fournisseurs d’énergie par exemple. Pour les 30 %, il vous faudra régulièrement vous demander si ce nouveau téléphone ou ce nouveau sac est vraiment utile, important ou urgent pour vous… Conscient de vos limites, vous apprenez à ne pas vivre au-dessus de vos moyens, car c’est cette autodiscipline qui permet d’éviter d’entrer dans une spirale qui vous conduirait au surendettement. Celui-ci peut toucher des profils de personnes variés, car parfois les accidents de la vie occasionnent des baisses de revenus qu’il n’a pas toujours été possible d’anticiper.

L’inconvénient, c’est que cette règle est peu flexible et mal adaptée à certaines situations. Par exemple, les 50 % de charges courantes sont plus faciles à respecter si l’on habite à Epinal dans les Vosges qu’à Paris intra-muros. Heureusement, le 21e siècle a apporté son lot de nouvelles technologies qui peuvent elles aussi vous aider avec votre budget.

Les applications de gestion du budget pour plus de souplesse

Il faut distinguer ici les applications sans et avec agrégateur bancaire. Dans le premier cas, vous entrez à la main chaque dépense et lui attribuez une catégorie. Dans le second cas, les sommes versées ou prélevées sur votre compte apparaissent directement. Si la seconde option peut sembler plus pratique, elle revêt un inconvénient : quid des dépenses en liquide ? Certes, le montant que vous aurez retiré apparaîtra, mais cela ne dit pas encore si vous l’avez dépensé pour des loisirs ou des courses alimentaires. Dans tous les cas, une application ne dispense pas de gérer ses comptes.

Bankin’

Prix : gratuite, avec une option payante débloquant des fonctionnalités supplémentaires.

L’application de gestion de budget la plus populaire, Bankin’, a même reçu l’aval de la Banque de France. Simple d’utilisation, avec une interface agréable, elle vous permet de visualiser vos entrées et sorties d’argent. Vous attribuez à chaque mouvement une catégorie parmi les propositions très fines et détaillées de l’application.

Vous pouvez réaliser vos opérations bancaires comme vos virements directement depuis Bankin’.

Leur algorithme intelligent et l’équipe de coach vous donnent également des conseils pour économiser.

Point non-négligeable dans le cas d’une application avec agrégateur bancaire : Bankin’ est très bien sécurisée. Elle chiffre vos données et s’engage à ne pas les vendre.

Si vous choisissez une autre application avec option d’agrégateur bancaire, pensez à vérifier qu’il en va de même.

Linxo, Wallet et Spendee

Prix : gratuites, avec une option payante débloquant des fonctionnalités supplémentaires.

Ces trois applications reposent sur un fonctionnement similaire. Gratuite, avec des options payantes comme l’agrégateur bancaire ou le partage des comptes avec un tiers, elles vous permettent de catégoriser et visualiser vos dépenses pour ne rien rater.

Vous entrez chaque nouvelle transaction et lui attribuez une catégorie : revenus, loyer, alimentation, transports… Sur l’interface personnalisée (camembert, graphique…), vous visualisez l’évolution de vos dépenses et le solde restant.

Linxo, comme Bankin’, a été approuvée par la Banque de France. Elle assure la sécurité de vos données, tout en étant compatible avec Apple Watch, pour toujours garder un œil sur ses dépenses. Sa fonctionnalité de recherche est particulièrement efficace et permet de retrouver facilement une dépense ou une rentrée d’argent avec plusieurs critères de recherche. La version payante vous donne une prévision de votre budget sur 30 jours.

Sur Wallet, vous pouvez fixer un budget par catégorie. L’application vous envoie alors une alerte quand vous approchez du montant maximum.

Sur Spendee, la version premium permet de partager ses comptes avec d’autres personnes. C’est idéal pour gérer les comptes du ménage avec son conjoint ou suivre la répartition des dépenses pour des vacances entre amis.

Money Lover

Prix : gratuite.

Comme les précédentes, vous enregistrez vos dépenses par catégorie. Sur Money Lover, vous pouvez aussi planifier votre budget pour le mois suivant. C’est idéal pour attribuer une valeur aux charges fixes. D’avance, vous savez quelle part de votre budget pourra être allouée aux sorties et à l’épargne.

Petite particularité, il s’agit d’une application multi-plateforme : elle fonctionne aussi bien sur portable, tablette qu’ordinateur.

Une application ou un mémo pour gérer votre budget en 50-30-20 ne vous dispense pas de tenir vos comptes, au contraire. S’il peut être fastidieux d’entrer manuellement chaque dépense et de s’y tenir, cela vous permet de prendre conscience de chaque euro dépensé. C’est l’idéal pour les étudiants qui doivent gérer un budget seuls pour la première fois ou pour les ménages dont le reste à vivre est parfois très mince. Toutefois, bien gérer son budget n’empêche pas les accidents de la vie ou le malendettement. Dès que vous avez plus de deux crédits et qu’il devient difficile de vous acquitter de toutes vos créances en temps et en heure, si vous n’arrivez plus du tout à épargner, des solutions existent, comme le rachat de crédits. En rassemblant en un seul prêt de substitution tous vos emprunts (crédits, dettes familiales, loyers impayés…) et en étalant ce prêt dans la durée, même si cela en augmente le coût global, vous diminuez vos mensualités et retrouvez un reste à vivre plus important. Vous pouvez alors redonner de l’air à votre budget. Vous pourrez de nouveau le gérer sereinement, recommencer à épargner et anticiper des dépenses exceptionnelles ou financer un projet supplémentaire.