Comment bien choisir une complémentaire santé ?

La complémentaire santé, ou plus communément appelé mutuelle, est un contrat payant qui vous permet de prendre en charge une partie de vos frais de santé. Il y en a plein sur le marché, et leur documentation est souvent compliquée. Voici quelques astuces pour choisir correctement le contrat qui vous correspond.

Pourquoi bien choisir sa complémentaire ?

Prendre une mutuelle permet de mieux faire rembourser pour votre santé. Cependant il est important de choisir avec soin le contrat que vous allez prendre, car ils ne sont pas égaux. Pour s’assurer que le reste à charge sera le plus faible possible, en fonction de vos pathologies et médicaments.

Le véritable enjeu est donc d’identifier vos besoins réels. Pour cela vous pouvez vous poser les questions suivantes qui orienteront votre choix.  :

• Consultez-vous souvent un spécialiste ?
• Portez-vous des lunettes ?
• Vos enfants ont-ils besoin d’un appareil dentaire ?
• Allez-vous souvent chez le dentiste ?
• Tombez vous souvent malade ?
• Etc

J’attire d’ailleurs votre attention sur l’actualité et la sécurité sociale. Le gouvernement n’a de cesse de chercher des économies sur le dos des Français.

L’un des derniers coups de rabot dans le remboursement des soins concerne les soins dentaires.  Une raison de plus de vous orienter vers une mutuelle avec de bonnes garanties dentaires en cas de besoin. Pour plus de renseignements, vous pouvez consulter l’article des Échos sur la baisse du remboursement des soins dentaires.

Vous l’aurez compris, une bonne mutuelle, c’est celle qui colle à votre profil de soins mais aussi à votre portefeuille.

Souscrire une complémentaire santé, c’est s’assurer de ne pas avoir une dépense imprévue pour ce que l’Assurance Maladie ne prend pas en charge.

Mais attention, se contenter de regarder le prix pour un mois ou une année serait une erreur.

Ce que rembourse réellement une complémentaire santé

Lorsque vous allez chez le médecin et en particulier chez les spécialistes, généralement la Sécurité sociale rembourse une partie de la consultation. Mais bien souvent, il reste souvent une partie à votre charge. Surtout si le médecin pratique des dépassements d’honoraires. C’est là qu’intervient la complémentaire santé, pour combler ce fameux reste à charge.

Les restes à charge les plus lourds :

• Les consultations chez les spécialistes
• Les séjours à l’hôpital
• Les soins dentaires,
• L’optique
• Certains médicaments peu ou pas remboursés.

Prenons un exemple concret : vous faites refaire vos lunettes pour 400 euros. L’Assurance Maladie n’en couvre qu’une petite partie. Sans une bonne complémentaire, vous risquez de débourser une somme conséquente. D’où l’importance de savoir lire les tableaux de garanties. Certains contrats affichent des pourcentages de la base de remboursement de la Sécu, d’autres proposent des forfaits en euros. La différence peut être énorme sur votre facture finale.

Comment lire un tableau de garanties ?

Attention : 100 % BR ne signifie pas que 100 % de votre facture sera remboursée. Le calcul repose sur la base de remboursement de la Sécurité sociale.

Exemple simplifié pour un remboursement à 200 % de la base:

• La consultation facturée : 70 €
• La base de remboursement est de  : 30 €
• La garantie de votre mutuelle : 200 % de la base de remboursement, soit 60 € maximum (avec la partie de la Sécu inclus)

Comme la sécurité sociale ne prend en charge que 70% de la base, cela fait 30 € × 70 % = 21 €. Ensuite vient la mutuelle qui prend en charge jusq’ua 200% de cette base, soit 60 € maximum. Mais c’est 60 € sont déduits de 21, car c’est bien sécurité sociale incluse. La mutuelle verse donc 39 euros.

Au total,  200% de la base de 30e sont bien remboursés ( 21 + 39 = 60€)

Enfin, l’assurance maladie retire la participation forfaitaire de 2 €, donc en réalité elle ne rembourse pas 21, mais 19.

Pour résumer le coût du reste à charge :

• Avec votre mutuelle à 200% sur BR, vous aurez un reste à charge de 12 euros. (consult: 70€ – (200% de 30€ =60€) + 2€ participation)
• Avec votre mutuelle à 100% sur BR, vous aurez un reste à charge de 42 euros. (consult: 70€ – (100% de 30€ =30€) + 2€ participation).
• Sans mutuelle, vous aurez un reste à charge de 51 euros. (consult: 70€ – (secu: 70% de 30€= 21€) + 2€ participation)

Faire le point sur ses besoins avant de se lancer

Avant même de commencer à comparer les offres, posez-vous les bonnes questions.

• Portez-vous des lunettes ou des lentilles ?
• Vos enfants ont-ils besoin de soins orthodontiques ? Suivez-vous un traitement au long cours ?
• Attendez vous des enfants?

Parfois quand la famille se forme ou s’agrandi, les besoins changent, et il peut être intéressant de regarder des contrats pour toute la famille. Un jeune célibataire en pleine forme n’aura évidemment pas les mêmes attentes qu’une famille avec deux enfants ou qu’une personne de 60 ans.

Par exemple, un étudiant se contentera souvent d’une formule de base couvrant bien les consultations et les médicaments. À l’inverse, une famille devra miser sur des garanties solides en dentaire et en optique. Mais gardez en tête qu’un contrat trop complet peut vous coûter cher pour rien si vous ne l’utilisez jamais. Une comparaison intelligente part toujours de votre consommation réelle de soins. Si vous avez des enfants, pensez aussi que des accidents sont bien plus probables.

Décrypter les garanties sans se perdre

Lire un contrat de complémentaire santé demande un peu de méthode.

Plusieurs points méritent votre attention : les délais de carence (cette période où vous cotisez sans pouvoir être remboursé), les exclusions, les plafonds annuels et les éventuels réseaux de soins imposés.

Sur les postes coûteux comme l’optique ou le dentaire, vérifiez toujours les montants en euros, pas seulement les pourcentages qui peuvent être trompeurs. Certains contrats proposent aussi des petits avantages bien pratiques :

• Téléconsultation
• Assistance en cas d’hospitalisation
• Tiers payant
• Programmes de prévention

Pour savoir si un contrat vous correspond vraiment, prenez une fiche de garanties et regardez les montants maximaux remboursés pour vos besoins prioritaires. C’est en croisant ces montants de remboursements avec votre situation personnelle que vous ferez le bon choix.

Comparer méthodiquement les différentes offres

Pour comparer efficacement, rien ne vaut une petite grille maison. Cela prend du temps mais faites-le pour ne pas avoir de mauvaises surprises. En général, dans une famille, il y a aussi une personne chargée de ce genre de choses. Pour ce coup-ci, nous vous conseillons de le faire à deux. Le top serait d’avoir une personne qui maitrise le sujet avec vous.

Notez sur cette grille la cotisation mensuelle, les remboursements pour chaque type de soin, les exclusions, la possibilité de moduler les garanties et les services inclus.

Un contrat moins cher à première vue peut se révéler plus coûteux si des postes essentiels à votre usage sont mal couverts. Imaginons que vous économisiez 10 euros par mois sur votre cotisation, mais que vous perdiez 200 euros de remboursement optique dans l’année : le calcul n’est donc plus à votre avantage. Pour y voir plus clair entre plusieurs formules, vous pouvez aussi demander un devis assurance santé qui vous aidera à mesurer concrètement l’écart entre ce que vous dépenserez et le niveau de protection que vous pouvez obtenir.

Un conseil : comparez toujours des contrats avec des garanties équivalent !

Les erreurs classiques à ne pas commettre

Certaines personnes n’aime pas se prendre la tête, et choisissent rapidement une complémentaire, sans prendre le temps de chercher l’avantage financier qu’ils peuvent en tirer. Ils tomberons alors très majoritairement dans divers pièges, qui pourront leur coûter de l’argent. Ils commettent alors les érreurs suivantes :

• Se focaliser uniquement sur le prix mensuel sans regarder ce qui est vraiment couvert
• Oublier de vérifier les plafonds annuels et ce qui est exclu du contrat
• Ne pas tenir compte des besoins spécifiques de la famille (enfants, maladies chroniques)
• Confondre des garanties élevées avec un bon rapport qualité-prix
• Négliger la lecture des conditions générales avant de signer

Retenez bien ceci : une bonne décision repose sur l’équilibre entre vos besoins, les garanties proposées et votre budget. Pas sur une promo alléchante qui cache parfois des lacunes importantes.

Quand faut-il demander conseil ou un devis personnalisé ?

Certaines situations méritent qu’on prenne un peu de recul et qu’on sollicite un avis extérieur. C’est le cas lors d’un changement familial (naissance, mariage, ou même divorce), quand les dépenses de santé deviennent régulières ou si vous avez besoin de garanties renforcées.

Prenons l’exemple d’un couple qui hésite entre deux niveaux de couverture dentaire : une simulation personnalisée leur permettra de voir concrètement les écarts de remboursement. Échanger avec un conseiller peut aussi vous aider à arbitrer entre le confort d’être bien remboursé et la réalité de votre budget mensuel, en fonction de vos habitudes de soins.

Penser son contrat sur la durée

Une complémentaire n’est pas trop engageante. Après 1 an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais. La résiliation prend effet un mois après la demande.

En effet, vous pouvez envisager de changer facilement, lorsque vos besoins évoluent. Les enfants quittent le foyer, vous partez à la retraite, de nouveaux problèmes de santé apparaissent… Autant de raisons qui peuvent rendre votre couverture initiale inadaptée. Plutôt que de souscrire et d’oublier votre contrat dans un tiroir, adoptez une logique de suivi régulier. Vérifiez de temps en temps que les garanties correspondent toujours à votre situation.

Un bon contrat, c’est aussi un contrat lisible, compréhensible et dont vous pouvez vérifier facilement les garanties et les limites.

Conclusion

Choisir une complémentaire santé, c’est faire la balance, entre ce que cela vous côute, et ce que cela peut vous faire économiser. Décrypter les garanties avec attention est essentiel pour comparer ce qui est comparable. Vos besoins concrèts, et habitudes médicales, vous aiderons à dresser un profil précis, et ainsi choisir le contrat le plus avantageux pour vous.

Le meilleur contrat n’est pas forcément le plus cher ni le plus complet, c’est celui qui vous protège efficacement sans vous faire payer pour des garanties dont vous n’aurez jamais l’usage. Avant de vous décider, prenez le temps de vérifier vos priorités de couverture : c’est la clé d’un choix éclairé qui tiendra la route dans la durée.